Vale a pena? não vale a pena?

Um dia, comparei os ganhos do meu Simple IRA gerenciado por corretores com os de um IRA muito menor que eu mesmo, investindo em empresas que atingiram meu interesse. De alguma forma, o plano que eu gerenciei por conta própria estava ganhando quatro vezes mais que o plano gerenciado por corretor. Decidi que as taxas que pagava ao corretor não valiam a pena.

Você está se perguntando sobre decisões semelhantes quando se trata de gastar o seu esforço suado? O editor executivo da CBS MoneyWatch, Jack Otter, escreveu um livro para pessoas como nós chamado Worth It … Not Worth It?

"Onde quer que eu trabalhei, sempre fui o cara com quem as pessoas se deparavam com questões financeiras", diz Otter. E ele descobriu que mesmo os empreendedores experientes nem sempre eram claros em questões financeiras. "Percebi que muitas pessoas da imprensa financeira estão falando sobre aqueles que realmente precisam da ajuda", explica ele. “Eles são muito esotéricos. As pessoas querem um formato que possam entender e usar. ”

Aqui estão alguns problemas comuns de "vale a pena ou não vale a pena" e a opinião de Otter sobre cada um deles:

Você deve comprar ou alugar uma casa? Na maioria dos casos, faz mais sentido comprar porque uma casa se valorizará com o tempo e, como Otter diz, "será um ativo muito valioso após 30 anos". A menos que você seja um economizador e investidor altamente disciplinado, não vai sair à frente assim com o aluguel.

Devo contratar um agente imobiliário ou vender minha propriedade por conta própria? “Os estudos acadêmicos mostraram que os corretores imobiliários não colocam você 6% mais em sua casa”, diz Otter, “mas trazem à mesa habilidades que a maioria das pessoas não tem.” Dito isto, se você estiver bom em pesquisa, marketing e negociação e (aqui está o grande), tem tempo, é melhor você financeiramente não contratar um agente. Mas para muitos de nós, tempo é dinheiro. Nesse caso, contrate um agente.

É melhor comprar ou alugar um carro? “Eu defendo a compra”, diz Otter, “porque você é capaz de obter a depreciação mais rapidamente. Quando você aluga, está ajudando o revendedor a pagar pela depreciação máxima e depois devolve o carro dois ou três anos depois. ”Otter diz que há casos em que o leasing pode fazer sentido. Para proprietários de pequenas empresas que deduzem as despesas com veículos em seus impostos, o leasing pode ser melhor, especialmente se eles não quiserem a dívida extra em seus livros.

Devo pagar minha dívida ou investir? Quando se trata de dívidas de cartão de crédito com juros altos, isso é óbvio. Pague primeiro sua dívida com cartão de crédito. Mas com dívidas com taxas de juros mais baixas, como uma hipoteca residencial, a resposta não é tão fácil. Os juros hipotecários são dedutíveis dos impostos, portanto, como Otter aponta, "é mais barato que outras dívidas". Ele acrescenta: "Os estudos acadêmicos descobriram que é melhor investir dinheiro em uma conta com benefícios fiscais, como a 401 (k). em vez de pagar a hipoteca mais cedo. "

Você deve poupar para a aposentadoria ou para a faculdade de seus filhos primeiro? Otter diz que, para uma criança nascida hoje, custará mais de US $ 600.000 para enviar essa criança para a Universidade de Harvard por quatro anos. Isso pode fazer você pensar que é hora de começar a arrumar a educação. Mas não tão rápido. Otter ressalta que você sempre pode obter bolsas de estudos e empréstimos para a faculdade. "Você não pode obter um empréstimo para sua aposentadoria", diz ele. “O perigo de ficar sem dinheiro antes de morrer é muito real. Então, coloque sua própria máscara de oxigênio antes de colocar a máscara nos seus filhos.

Devo investir minhas economias em um fundo mútuo ou criar meu próprio plano de aposentadoria? "Acho que as pessoas não têm idéia de como suas economias estão sendo devoradas pelas taxas cobradas pelos fundos mútuos", diz Otter. Ele diz que uma taxa de 1, 3% pode não parecer muito, mas pode consumir metade dos seus retornos. Qual é a resposta para um pequeno empresário? Otter aconselha a tentar se conectar com outras organizações ou empresas para obter os benefícios de um plano maior. “Ou, em vez de oferecer a seus funcionários muitas e muitas opções, faça um plano básico. As taxas são mais baixas.