6 Básico, mas necessário

Poupar para a aposentadoria é um mistério do mundo real: você sabe que deve fazê-lo, mas como?

O truque é começar a contribuir agora, mesmo que seja apenas um pouco a cada mês. Pode ser a diferença entre trabalhar na linha de conga em um cruzeiro pelo Caribe e simplesmente trabalhar durante seus anos de aposentadoria.

Aqui está o que você precisa saber:

O que é um 401 (k)?

É uma conta de aposentadoria privada patrocinada pelo empregador que você pode contribuir diretamente do seu salário. Os planos 401 (k) recebem seu nome na seção do código tributário do IRS que os autoriza. O equivalente a 401 (k) para funcionários sem fins lucrativos é 403 (b), e o equivalente para funcionários do governo é um plano 457.

Optar por uma conta 401 (k) ou uma conta similar patrocinada pelo empregador é uma ótima maneira de economizar para a aposentadoria sem ter que pensar muito a respeito, diz Garrett Prom, fundador do Prominent Financial Planning em Austin, Texas.

"É muito automático, e as pessoas geralmente não perdem tanto dinheiro quanto perdem se estiverem preenchendo um cheque", diz ele.

Como funciona?

O gerente de recursos humanos ou o manual do funcionário informará se sua empresa oferece a opção de contribuir para um 401 (k). Ao se inscrever, você escolhe uma porcentagem do seu salário para chip em cada período de pagamento. É chamado de "adiamento de salário", já que você essencialmente escolhe receber o pagamento mais tarde, quando se aposentar, em vez de no momento. Sua contribuição sairá dos seus ganhos antes que os impostos federais e estaduais sejam retirados, mas estará sujeito aos impostos do Seguro Social e do Medicare.

Muitos empregadores oferecem uma "correspondência", o que significa que a empresa corresponderá às suas contribuições 401 (k) com os fundos próprios da empresa. É dinheiro grátis que fará sua conta crescer mais rapidamente, e as empresas oferecem isso para incentivar os funcionários a economizar mais. A melhor coisa que você pode fazer para economizar na aposentadoria é contribuir com pelo menos a porcentagem máxima de seu salário correspondente ao seu empregador, diz Steven Podnos, diretor da Wealth Care LLC em Merritt Island, Flórida.

"Verifique se você está adiando o salário o suficiente para receber cada dólar e combinar o máximo que puder", diz ele. "Porque o retorno é espetacular."

Digamos que sua empresa corresponda às suas contribuições 401 (k) até 3% de sua renda. Se você ganhar US $ 40.000 por ano, serão US $ 1.200 com os quais o seu empregador contribuirá automaticamente se você aplicar pelo menos essa quantia em seu próprio salário. Portanto, quando for a hora de preencher sua papelada 401 (k), opte por contribuir com 3% de seus ganhos e você realmente economizará US $ 2.400 por ano em economia de aposentadoria. Lembre-se de que algumas empresas corresponderão apenas a 50% de suas contribuições; portanto, você precisará contribuir com 6% de seu salário para obter uma correspondência de 3%.

Para onde vai meu dinheiro do 401 (k)?

Seu 401 (k) não é um pacote estático que cresce à mesma taxa de juros a cada ano como uma conta poupança. Ele é investido e, na maioria dos casos, você pode escolher como seu dinheiro é alocado: em ações ou títulos, por exemplo, ou em um fundo mútuo que altera o tipo de investimento que você faz com base no momento em que planeja se aposentar, chamado de fundo de data. Para onde vai seu dinheiro - e quão arriscado é o investimento -, determina quão alta será sua taxa de retorno ou quanto seu dinheiro crescerá com o tempo.

Como escolho onde colocar o dinheiro no meu 401 (k)?

As opções de investimento em seu 401 (k) podem ser esmagadoras, especialmente se você é novo no processo. Sua melhor aposta é ler atentamente todas as opções disponíveis, pesquisar on-line por conta própria e pedir ajuda ao administrador ou corretor do seu plano.

Existem algumas avenidas comprovadas que você pode seguir também. Por exemplo, as ações são investimentos mais arriscados; portanto, tradicionalmente, elas oferecem uma taxa de retorno mais alta. "Você não pode superar o retorno das ações por um longo período de tempo", diz Podnos.

E se você é jovem, tem menos a perder investindo principalmente em ações agora. Uma opção para os trabalhadores na casa dos 20 anos, diz Podnos, é escolher um fundo de índice de baixo custo que reflita os altos e baixos do índice do mercado de ações S&P 500. É uma boa ideia escolher uma com taxas de manutenção inferiores a 3% ao ano, composta principalmente por estoques de todo o mundo, para que seja diversificada, diz ele.

Quando posso começar a usar meu dinheiro 401 (k)?

Você pode retirar dinheiro do seu 401 (k) sem penalidade quando tiver 59 anos e meio. Se você mergulhar nele antes, pagará uma multa de 10%. Em ambos os casos, você pagará imposto de renda sobre suas contribuições e juros auferidos com base na faixa de imposto em que está quando se retirar. Como a maioria dos aposentados obtém menos renda após a aposentadoria e está em uma faixa tributária menor, aguardar a retirada é uma boa idéia.

Além disso, depende das regras 401 (k) da sua empresa para saber em quanto tempo você pode contribuir com seu plano e o que acontece com seu dinheiro quando você sai. Em algumas empresas, por exemplo, se você sair dentro de um ano após o início de sua posição, talvez não consiga usar o dinheiro que seu empregador adicionou como parte da partida.

Eu realmente preciso economizar para a aposentadoria agora ?

Absolutamente! Tudo se resume a juros compostos. Em vez de ganhar a mesma quantia de juros todos os anos, sua taxa de juros aumentará com base na quantia de dinheiro em sua conta. Portanto, quanto mais você investir, mais juros ganhará.

Por exemplo, a média de 10 anos de quanto o mercado de ações subiu é de 8%. Você pode usar esse número como a provável taxa de retorno de um 401 (k), pois provavelmente colocará muito do seu dinheiro em ações. Se você colocar US $ 1.000 em um 401 (k) com juros de 8% e não tocar por 40 anos, terá quase US $ 22.000.

Agora imagine que você comece com US $ 1.000 e adicione US $ 100 todos os meses por 40 anos. Você acabaria com impressionantes US $ 330.000. Isso é suficiente para muitos cruzeiros pelo Caribe.

Quantos exatamente? Tente usar a calculadora de economia de aposentadoria do NerdWallet para brincar com diferentes cenários de aposentadoria. Pode ser toda a prova de que você precisa para começar a economizar … agora mesmo.

Para onde está indo o seu dinheiro? Aprenda a configurar um orçamento que funcione para você.