Mapeando seu futuro financeiro

Você está focado a laser no sucesso financeiro da sua empresa. Mas e as suas finanças pessoais? Um estudo do The American College revela algumas estatísticas que certamente farão com que um pequeno empresário pense mais profundamente:

• 66% dos proprietários de pequenas empresas nunca consultaram um consultor financeiro.

• Cerca de 30% não estimaram quanto dinheiro serão necessários para uma aposentadoria confortável.

• Apenas cerca de 25% têm um plano financeiro formal (um entendimento de onde virá sua renda, como previdência social, poupança, pensão etc.) para a aposentadoria.

• Um mísero 15% elaborou um plano de transição de negócios quando se aposentar.

Por que os proprietários de pequenas empresas não conseguem planejar seu futuro econômico? Quando se trata de planejamento financeiro, os empreendedores enfrentam desafios especiais com os quais os funcionários médios - com planos de saúde fornecidos pela empresa e planos correspondentes de empregador 401 (k) - não precisam se preocupar.

“Se seus negócios estão crescendo e precisam de capital, os proprietários de pequenas empresas geralmente colocam toda a liquidez disponível nos negócios, deixando-os incapazes de economizar ou investir para outras metas de planejamento financeiro”, diz Eleanor Blayney, planejador financeiro certificado (CFP) e presidente da Directions for Women, que treina consultores financeiros e fortalece seu relacionamento com clientes do sexo feminino.

É provável que eles também comecem a economizar para seus objetivos financeiros mais tarde do que as pessoas comuns, diz Sara Stanich, CFP da Raymond James Financial Services Inc. “Eles podem estar investindo todo o dinheiro extra no negócio, especialmente nos primeiros anos, deixando pouco ou nenhum dinheiro disponível para reservar para o futuro. ”

Ironicamente, colocar o seu negócio em primeiro lugar pode condenar o seu futuro. "Não fazer o planejamento financeiro coloca o negócio em risco", diz Blayney. "O planejamento pessoal é tão importante quanto o planejamento de negócios e, de várias maneiras, os dois estão integralmente relacionados."

A boa notícia é que nunca é tarde para começar a planejar metas financeiras pessoais. “Assim como você tem um plano de negócios para administrar seus negócios, não deixe de ter seu próprio plano financeiro pessoal. Pense nisso como um roteiro ”, diz Stephen L. Williams, CFP e vice-presidente de Estratégia de Planejamento Financeiro do BMO Private Bank. "Algumas suposições podem não ser precisas, mas quando você tem um plano em prática, pode fazer ajustes e alterações anualmente."

Para começar a desenvolver seu roteiro financeiro pessoal, Stanich diz: “pense onde você quer estar daqui a cinco, 10 ou 20 anos. O que é preciso para chegar lá?

Aqui está uma visão geral de algumas paradas importantes ao longo de sua rota de planejamento financeiro.

1. Arranjos de vida

Se você ainda não comprou sua própria morada humilde, pode pensar que o sonho da casa própria está além do alcance. Mas comprar uma casa oferece um ativo valioso que pode ser uma ferramenta para financiar seus negócios um dia, e comprá-los pode não ser tão difícil quanto você pensa.

Um erro comum que os pequenos empresários cometem - misturando seus negócios e finanças pessoais - pode ser um grande obstáculo à propriedade da casa. "Os proprietários de pequenas empresas tendem a fazer isso nos primeiros anos da empresa, e isso realmente confunde o cenário financeiro", diz Stanich. A separação de contas bancárias e pessoais é essencial para criar a sua empresa e sua classificação de crédito pessoal e registros de renda.

Outro erro comum a evitar: super-minimizar sua renda. Stanich explica que muitos empreendedores fazem de cada despesa uma despesa comercial, para que possam mostrar pouca ou nenhuma renda nas declarações fiscais. Isso pode te morder quando você não pode se qualificar para uma hipoteca por causa de um histórico de baixa renda, ela alerta.

Também é importante manter uma renda estável, se possível, mesmo que as vendas da sua empresa flutuem. "Os credores desejam obter uma renda estável em suas declarações fiscais ao longo de vários anos", diz Stanich. “Isso pode ser um desafio para os empresários.” Assim que sua empresa for lucrativa, descubra quanta renda você precisa para sustentar um estilo de vida confortável e mantenha-o.

2. Pagando pela faculdade

Você não precisa ser proprietário de uma pequena empresa para se encolher ao custo de uma educação universitária. "Algumas estimativas são de que custa em média US $ 200.000 para colocar uma criança em quatro anos de escola", diz Williams. "Para proprietários de pequenas empresas que estão investindo toda sua energia e recursos para iniciar seus negócios, de onde vem o dinheiro para colocar em um plano 529?"

"Os empresários podem adiar a economia para a faculdade até que seus filhos fiquem mais velhos", diz Stanich. "Infelizmente, as pessoas não percebem a importância de economizar com o tempo."

Não importa o quanto você possa contribuir, Williams ainda recomenda iniciar um plano 529 assim que cada criança nascer. “Esses planos são adiados por impostos e o dinheiro pode ser retirado sem impostos para as despesas qualificadas da faculdade”, explica ele. "Fazer contribuições consistentes oferece uma chance de aumentar com o tempo."

Lembre-se de que você não é o único que pode contribuir para o plano 529 do seu filho. Williams sugere incentivar os avós e outros membros da família a fazer contribuições como presentes de feriado "em vez de comprar o mais novo gadget eletrônico para as crianças". Ele também recomenda procurar maneiras de diminuir a conta da faculdade, seja passando os dois primeiros anos em uma faculdade comunitária antes transferência para uma escola maior ou buscando ajuda financeira.

3. Conhecendo o Final do Jogo

A pedra angular de qualquer roteiro de finanças pessoais é o planejamento de aposentadoria. Se você escolher entre economizar para a aposentadoria, comprar uma casa ou financiar a educação de seus filhos, a Williams recomenda fazer da economia da aposentadoria sua prioridade. Você pode obter um empréstimo para financiar uma compra de casa ou a educação universitária de seu filho, mas não existe empréstimo de aposentadoria. "A maioria das pessoas economizou muito menos do que precisará para financiar uma aposentadoria confortável", alerta ele.

Os proprietários de pequenas empresas estão melhor posicionados do que a maioria das pessoas para a realidade de que as pessoas estão vivendo mais e, portanto, precisam trabalhar mais anos para economizar o suficiente para a aposentadoria, diz Williams. Enquanto a maioria dos funcionários sonha em se aposentar aos 62 ou 64 anos, um estudo do BMO Wealth Institute, The Financial Balancing Act for Business Owners, descobriu que os trabalhadores por conta própria não querem se aposentar até os quase 73 anos. “Isso os coloca em um caminho financeiro melhor, porque eles não vão se aposentar por tanto tempo ”, explica Williams. "Em teoria, eles ganharão cada vez mais pela aposentadoria."

Mas as atitudes dos pequenos empresários podem atrapalhar. "Eu observei uma mentalidade característica entre os proprietários de pequenas empresas", diz Blayney. "Eles tendem a ver um risco muito alto; quando, de fato, se gerenciados adequadamente, o risco é muito menor que o investimento em seus próprios negócios".

Blayney diz que os empreendedores costumam ver o mercado de ações como algo que não podem controlar, enquanto se sentem completamente no controle de seus próprios negócios e, portanto, se sentem mais confortáveis ​​com esses riscos. Como resultado, muitos "proprietários de pequenas empresas geralmente não conseguem diversificar seu patrimônio líquido usando outros ativos financeiros para compensar os riscos do próprio negócio".

O custo é outro fator que afasta os empreendedores do planejamento da aposentadoria. "Alguns empresários hesitam em estabelecer um plano de aposentadoria porque têm medo das despesas envolvidas", diz Stanich. ", Um plano de aposentadoria pode oferecer vantagens fiscais significativas, tanto para a empresa quanto para o proprietário pessoalmente".

Atualmente, existem planos de aposentadoria para todos os tamanhos de empresa, mesmo para proprietários únicos. E se você já tem mais de 50 anos, ainda tem tempo. De fato, diz Williams, se você tem 50 anos ou mais, deve aproveitar as contribuições de recuperação que lhe permitem contribuir mais com um plano de aposentadoria do que as pessoas mais jovens.

Para um pequeno empresário, o planejamento de sucessão é um elemento essencial de qualquer estratégia de aposentadoria. A pesquisa do BMO Wealth Institute constatou que apenas 25% dos proprietários de pequenas empresas têm um plano de sucessão. "Eles podem assumir que seus filhos assumirão seus negócios ou que será fácil vender", diz Williams. “Mesmo assim, dedique tempo e esforço para elaborar seu plano de sucessão cinco a dez anos antes de se aposentar.” Seu planejador financeiro, advogado e contador devem estar envolvidos na criação do plano de sucessão.

Aqui é onde seus planos financeiros pessoais e comerciais se entrelaçam: "A menos que você tenha feito seu próprio planejamento de aposentadoria e tenha descoberto o que precisará, você não terá as informações necessárias para tomar uma decisão de venda ou saída sobre seus negócios", alerta Blayney . Se você não souber quais são suas necessidades, poderá vender muito em breve ou a um preço ruim, acrescenta ela.

4. Cobrindo seus ativos

A cola que mantém todo o seu plano financeiro é o seguro. "O planejamento e a implementação de seguros desempenham um papel fundamental no planejamento financeiro de um empreendedor", diz Blayney. Os proprietários de pequenas empresas enfrentam desafios únicos aqui, porque, juntamente com toda a cobertura de seguro de que sua empresa precisa - como seguro patrimonial, cobertura de responsabilidade, remuneração dos trabalhadores e possivelmente seguro de saúde para seus funcionários - a propriedade da empresa cria requisitos especiais de seguro pessoal.

Você pode precisar:

• Seguro de vida associado a um contrato de compra / venda para permitir que um sucessor compre sua esposa ou outros membros da família em caso de sua morte.

• Seguro de invalidez para proteger sua renda, se você não puder trabalhar no negócio.

• Seguro “homem chave” para garantir que os negócios possam continuar se você morrer ou for desativado.

"Pergunte a si mesmo o que aconteceria com a empresa se você não pudesse trabalhar ou morresse", diz Stanich. "Esses são riscos reais contra os quais os seguros podem proteger."

Não se esqueça dos custos com assistência médica, aconselha Williams, citando um estudo recente da Fidelity que um casal aposentado gastará US $ 220.000 em assistência médica durante a vida. “Isso não inclui cuidados de longo prazo, dos quais mais de 50% das pessoas precisarão em algum momento. A permanência média em cuidados de longa duração é de três anos, e o custo médio hoje é de US $ 40.000 a US $ 80.000 por ano ”, diz Williams. "Isso pode dizimar o seu ninho de aposentadoria."

O seguro de assistência a longo prazo é subutilizado, diz Williams. Se você puder pagar, quanto mais cedo comprar, melhor será. "Quarenta e 50 anos ainda não estão pensando nisso, mas se você esperar até os 70 anos, é proibitivamente caro."

Em relação ao seguro, "os empresários devem ter em mente que as políticas de grupo geralmente são menos caras que as políticas individuais", diz Stanich. "Sempre tente obter tarifas para grupos se for elegível."

Adicionando

Agora que fornecemos uma visão geral do seu roteiro financeiro, comece a se concentrar nas suas necessidades pessoais. "Seu primeiro passo deve ser contratar um planejador competente e experiente, idealmente, um planejador financeiro certificado e familiarizado com os problemas dos proprietários de pequenas empresas", diz Blayney.

Essa pessoa se tornará um membro essencial da sua equipe de consultoria. "A maioria dos proprietários de pequenas empresas tem um contador e, geralmente, um advogado, mas esses profissionais, por mais valiosos que sejam, não são necessariamente capazes de coordenar suas circunstâncias pessoais e comerciais".

Se parecer esmagador, Stanich diz para dar pequenos passos: "O importante é seguir em frente na direção certa".