Aposentando-se bem: como planejar seu futuro financeiro

Um plano de aposentadoria. Você sabe que precisa de um, mas as opções podem ser esmagadoras e confusas. Aqui estão algumas dicas para ajudar você a progredir, quer esteja cuidando do seu futuro financeiro, dos seus funcionários ou de ambos.

Comece avaliando suas metas e limitações específicas. O que você quer realizar pessoalmente? E o que você pode pagar em termos de dinheiro e mão de obra? Depois de saber quais são suas próprias necessidades e parâmetros em relação à aposentadoria, você poderá determinar o que, se houver, pode oferecer a seus funcionários. Porém, considerando o número e o tipo de planos de aposentadoria disponíveis, você provavelmente descobrirá que os custos de estabelecer e administrar um plano são menores do que você pensa.

Joyce Morningstar, gerente sênior de patrimônio da Dynamic Wealth Advisors em Scottsdale, Arizona, sugere essas etapas para avançar.

• Pesquise suas opções. Os sites da Receita Federal e da Administração de Segurança dos Benefícios dos Empregados do Departamento do Trabalho são úteis para responder perguntas comuns e fornecer links para publicações como "Tirando o Mistério do Planejamento de Aposentadoria" (http: //1.usa. gov / 1m0uuNd) e “Escolhendo uma solução de aposentadoria para sua pequena empresa” (http://1.usa.gov/1f3QpPy).

• Defina seus objetivos pessoais e comerciais; verifique se eles são compatíveis com os planos que você está considerando. Em seguida, restrinja as opções se perguntando: Qual é a consistência da lucratividade da empresa? Quanto posso pagar? O plano que funciona para meus funcionários também funciona para mim ou preciso de um plano separado? Quais recursos humanos e ferramentas são necessários para gerenciar o plano? Quem será elegível?

• Consulte um especialista qualificado para ajudá-lo a selecionar o melhor plano, bem como explicar suas responsabilidades contínuas e como o plano funcionará.

No final, a Morningstar diz para selecionar um plano que permita que você faça contribuições significativas e proteja o dinheiro dos credores e / ou falência dos negócios.

Após a promulgação de um plano, "reavalie a cada dois a quatro anos para garantir que o plano ainda corresponda às necessidades de seus negócios e participantes", acrescenta ela. S

Planos Comuns de Aposentadoria

• A IRA tradicional (conta de aposentadoria individual) é semelhante a uma conta poupança. Você deposita os ganhos antes dos impostos em uma conta (em um banco ou através de outra entidade de investimento, como Fidelity, Schwab ou Edward Jones) e obtém juros e dividendos diferidos por impostos. As opções de investimento incluem ações, títulos, certificados de depósito e anuidades.

• 401 (k), individual ou individual, é como outros planos da 401 (k), mas abrange um proprietário de empresa que não tem outros funcionários. Como o participante é proprietário e funcionário, as contribuições para o plano podem ser feitas nas duas capacidades; 401 (k) s têm as mesmas opções de investimento que as IRAs.

• Os planos Keogh são planos de pensão diferidos, disponíveis principalmente para trabalhadores por conta própria (embora empresas não incorporadas sejam elegíveis), com as mesmas opções de investimento que o 401 (k) e o IRA. Keoghs são ideais para indivíduos que desejam fazer contribuições maiores do que o IRA ou o 401 (k) permite.

• 401 (k) permite que os funcionários façam contribuições antes dos impostos; contribuições correspondentes do empregador são permitidas, mas não obrigatórias. "Um plano 401 (k) pode funcionar bem para empresas com ativos totais de pelo menos US $ 1 milhão a US $ 2 milhões", diz a especialista em investimentos Joyce Morningstar.

• SIMPLES (Plano de Incentivo à Poupança para Funcionários de Pequenos Empregadores) O IRA é semelhante a um 401 (k) no qual os funcionários podem contribuir. Diferença-chave: Os empregadores são obrigados a fazer certas contribuições correspondentes. Normalmente usado por empregadores com 100 ou menos funcionários.

• SEP-IRA é financiado inteiramente por contribuições do empregador; disponível para quase qualquer empregador, bem como para os trabalhadores independentes. “Os IRAs SEP e SIMPLE funcionam bem como planos de inicialização ou para empresas com 10 a 20 funcionários com renda modesta”, diz Morningstar. “Eles são baratos e simples de operar.” Outra vantagem para o SEP-IRA: ele pode ser rescindido a qualquer momento, se você superar o plano. A desvantagem é que as contribuições são mais limitadas do que com um 401 (k).

• O plano de benefício definido (DB) é um tipo de plano de pensão que garante pagar aos participantes um valor fixo quando se aposentarem. Esses planos financiados pelo empregador são caros, mas visam maximizar a economia. "Uma empresa com um pequeno número de funcionários pode ser uma boa candidata a um plano definido por um grupo", diz Morningstar. "Um exemplo seria uma empresa com um grupo limitado de proprietários mais velhos e altamente remunerados ou funcionários-chave".

Aprenda como se encarregar de seus negócios e finanças pessoais para segurança a partir de hoje.