Terry selvagem na construção de riqueza

Aqui está um dilema financeiro para o sucesso. Qualquer pessoa com dinheiro em um plano de aposentadoria enfrenta uma grande decisão: converter ou não converter em um Roth IRA.

A grande manchete é a seguinte: não há limite de renda para fazer uma conversão de um plano de aposentadoria tradicional em um IRA de Roth, onde todo o dinheiro crescerá e será retirado isento de impostos e onde não há retiradas necessárias.

Se você tiver dinheiro em um acordo de aposentadoria individual (IRA), em uma conta de rolagem do IRA ou em 40l (k) de um empregador anterior, terá a oportunidade de convertê-lo em um Roth IRA, onde todo o dinheiro pode ser retirado sem impostos .

Quase todas as empresas de planejamento financeiro ou empresas de fundos mútuos estão prontas para oferecer conselhos, e calculadoras on-line o orientam no processo de tomada de decisão. Um dos melhores está em RothRetirement.com, onde você encontrará informações de conversão passo a passo e uma calculadora de impostos fácil.

Há um problema importante na conversão: você precisa pagar o imposto de renda agora sobre o valor convertido para o Roth.

E, embora você deva discutir essa decisão com seu consultor tributário, aqui estão mais alguns pontos-chave a serem lembrados:

Antes de analisar os números de impostos, você precisa entender os grandes problemas envolvidos nessa decisão. A verdadeira questão é se você acha que o governo manterá sua promessa de saques sem impostos de Roth no futuro. As leis tributárias foram alteradas anteriormente em nome da “justiça”. Então, você está disposto a negociar hoje o pagamento de impostos com seu dinheiro após impostos para promessas de saques futuros isentos de impostos?

Saiba quando pagar os impostos. Se você fez a conversão de um IRA tradicional para um Roth IRA em 2010, você pode reconhecer toda essa renda no mesmo ano (2010) ou dividir igualmente entre os próximos dois anos fiscais (2011 e 2012). De qualquer forma, será uma grande mordida de imposto. Lembre-se de que suas contas tradicionais de rolagem de IRA ou IRA são preenchidas com contribuições antes dos impostos, além de ganhos não tributados ao longo dos anos. Ao fazer a conversão, você adicionará toda essa "receita" anteriormente não tributada à sua renda atual para determinar sua obrigação tributária.

Não planeje usar o dinheiro do IRA para pagar os impostos. Se o fizer, perderá o principal motivo para fazer a conversão: o crescimento futuro isento de impostos de todo esse dinheiro do IRA. Além disso, se você tem menos de 59 anos e meio e aceita o dinheiro do IRA para pagar os impostos, terá uma multa de 10%.

O grupo que pode se beneficiar mais dessa oportunidade de conversão são os poupadores mais jovens, que têm mais tempo para que o dinheiro seja composto e supere os impostos pagos agora. No entanto, mesmo se você estiver mais perto da aposentadoria, há um benefício adicional: não há retiradas mínimas necessárias de um Roth (aos 70 anos e meio). Portanto, se você não gastar o dinheiro durante a sua vida, seus herdeiros poderão permitir que ele cresça isento de impostos ou retirá-lo sem impostos ao longo da vida.

Sim, esta é uma decisão complicada. É por isso que é importante discutir isso com seu consultor tributário com antecedência. E se você não pode descer de um lado ou de outro, sempre pode converter uma parte do seu IRA em um Roth. Dessa forma, você nunca terá arrependimentos completos sobre sua decisão. E essa é a verdade selvagem.