Dicas de riqueza selvagem

Vamos superar a primeira objeção ao planejamento da aposentadoria: não tenho tempo suficiente. Deixe isso para trás. Nunca haverá tempo suficiente para fazer todas as coisas que você quer fazer, para ganhar todo o dinheiro que quiser, para aproveitar todas as coisas que a vida tem a oferecer. O segredo é fazer uso do tempo que você tem, começando neste minuto. Tempo é dinheiro. Se você é como a maioria das pessoas, sente que também não tem o suficiente. E você provavelmente está certo. Mas se você fosse solicitado a escolher entre os dois, sua resposta seria reveladora. Se você escolher o tempo, significa que alcançou o ponto da vida em que as realidades mudam. Você entende a verdade simples: o tempo pode lhe comprar dinheiro, mas nenhuma quantidade de dinheiro pode lhe comprar tempo.

Essa compreensão colore a maneira como você olha para o seu futuro. O tempo tornou-se uma mercadoria finita. A questão agora é aproveitar ao máximo o tempo e garantir que você tenha dinheiro para isso, mesmo que você nunca saiba quanto tempo resta. O desafio não é contar os minutos, mas fazê-los contar.

CONSUMIR TEMPO E DINHEIRO

Não é sua imaginação que o tempo esteja voando mais rápido do que nunca. Os dias da sua infância, quando o verão se estendia sem parar, estão muito atrás de você. Agora os dias, meses e anos voam rapidamente; você pergunta: Para onde foi o tempo todo e para onde foi todo o dinheiro? Parte do dinheiro que escorregou entre seus dedos está ao seu redor. Sua casa, carro, móveis e roupas são um reflexo de como você passou seu tempo de trabalho. Toda aquisição tem um preço, e o preço foi o tempo que você gastou para ganhar dinheiro para comprá-lo. Algumas dessas aquisições são roupas usadas há muito tempo, que ficaram fora de moda e foram doadas, carros que se depreciam em valor e eram vendidas. Outras aquisições cresceram em valor. Sua educação foi cara, mas foi valiosa na criação da capacidade de ganhar mais dinheiro. Suas economias e investimentos, embora prejudicados pelos mercados em baixa, continuam a usar a alavancagem do tempo para crescer em valor.

No geral, vivemos em uma sociedade baseada no consumo. Nem atos terroristas nem recessões econômicas impediram o consumidor americano de fazer compras e aumentar a dívida do consumidor. Em um recente estudo de tendências da MetLife, mais da metade dos entrevistados relatou que gerencia suas finanças vivendo de salário em salário. Se é assim que você está passando, você não está sozinho. Não é de surpreender que os funcionários mais jovens, de 21 a 30 anos, tenham poucas economias ou investimentos. É chocante descobrir que mais da metade dos funcionários mais velhos, com idades entre 61 e 69 anos, também estão aguardando o próximo salário para pagar suas contas.

Se você acha que essa falta de planejamento é resultado de baixa renda, pense novamente. Um terço (34%) dos trabalhadores de alta renda que recebem US $ 75.000 ou mais também dependem do próximo salário para sobreviver. Trinta por cento dos que ganham US $ 100.000 ou mais dizem que estão vivendo mês a mês. Todas as pessoas da pesquisa trabalhavam para empresas e estavam recebendo algum nível de benefícios. Metade deles disse que estava preocupada em sobreviver à sua poupança de aposentadoria.

FUNCIONANDO SEM TEMPO

Mas se preocupar e fazer algo a respeito parece ser mutuamente exclusivo. É como se os americanos fossem viciados em dívidas, mesmo sabendo que os pagamentos de juros limitam sua capacidade de planejar um futuro seguro. A falência se tornou uma epidemia, mas mesmo a liquidação da dívida nem sempre resulta em novas atitudes em relação à poupança. É impensável que, à medida que a geração baby boomer envelheça, muitos de seus membros vivam em um nível de subsistência. Uma economia em crescimento resolverá muitos dos problemas de apoio ao envelhecimento da população. Mas uma economia não pode crescer se o governo absorver seus recursos através de impostos mais altos.

Há muitas questões repletas de incertezas: quanto dinheiro é suficiente? Quanto tempo você terá? É tarde demais para começar? As respostas são mais fáceis do que você pensa. Embora você não consiga ganhar tempo, pode aproveitar melhor seu tempo para aumentar sua economia de aposentadoria. Nunca é tarde para iniciar o processo.

Qual é o seu tempo?

É extremamente importante avaliar seu relacionamento pessoal com tempo e dinheiro - uma avaliação que será diferente para cada indivíduo. É difícil atribuir um valor em dólar a um minuto, dia ou ano do seu tempo. Você pode dividir seu salário anual após impostos pelo número de horas em que trabalha. Isso fornecerá o valor em dólar de uma hora do seu tempo. Mas a maioria de nós diria que vale muito mais do que esse cálculo matemático - porque, é claro, somos mal pagos! Ainda assim, tente. Descubra quantas horas você trabalha em uma semana média e divida seu salário semanal por esse número. Lembre-se de usar o valor após impostos para o seu pagamento. É um cálculo aproximado, mas você pode achar que seu trabalho vale US $ 20 por hora, US $ 50, US $ 100 ou mais. Saber o quanto você trabalha para ganhar seu dinheiro oferece uma nova perspectiva sobre como gastá-lo. Quando você faz uma compra, vale a pena calcular quanto do seu tempo de trabalho o item custaria. Se você levar para casa US $ 50 por hora, esse casaco de inverno de US $ 250 custará quase um dia útil. Mas se o seu salário líquido for de apenas US $ 25 por hora, o casaco custará quase dois dias de trabalho. Talvez você possa encontrar algo menos caro. Essa nova TV de tela plana e alta definição por US $ 2.500 custará 50 horas de trabalho. Vale a pena? Esta não é uma lição de orçamento; é um exercício de avaliação e o levará a suas próprias conclusões pessoais. Não há certo ou errado.

A resposta para a pergunta "Vale a pena?" dependerá não apenas do custo por hora do seu tempo, mas também de como você usará o item que está comprando. Um dos meus passatempos favoritos é calcular um "quociente de desgaste". Usar esse casaco de inverno de US $ 250 por dois anos fornece um quociente de desgaste de US $ 1 por dia (US $ 250 dividido por cerca de 250 dias de clima frio em dois anos). Mas um vestido de US $ 250 usado duas vezes tem um quociente de desgaste de US $ 125. Considere seu próprio guarda-roupa. Você pode ter um fundo mútuo cheio de estilo, mas sem substância em seu armário. Pense também em artigos esportivos, acessórios para carros ou eletrônicos que não lhe deram uso suficiente para justificar os custos em termos de tempo.

Considere o potencial impacto do tempo no dinheiro que você não gasta hoje. O que poderia ter sido feito com o dinheiro? Nem sempre é fácil calcular o valor futuro das despesas atuais. Você pode se endividar para obter um diploma avançado em negócios que aumentará seu valor para possíveis empregadores. Atualmente, muitos estudantes se formam na faculdade com uma dívida de empréstimo de mais de US $ 50.000. Caberá a eles provar o valor a longo prazo de seus investimentos em educação.

O VALOR DO TEMPO DO DINHEIRO

Outra maneira de avaliar o tempo é medir como ele pode fazer seu dinheiro crescer sem nenhuma contribuição extra de você. Investir US $ 2.000 por ano (US $ 38, 46 por semana) em um IRA, crescendo em um fundo mútuo de índice de ações à taxa média histórica do mercado de ações de pouco mais de 10%, poderia criar um enorme fundo de aposentadoria. A partir de hoje, um jovem de 20 anos poderá fazer esse investimento anual de US $ 2.000 dentro de um IRA por 50 anos e ter uma conta de US $ 3, 1 milhões na aposentadoria! O financiamento total de um IRA a US $ 4.000 por ano pode gerar um ninho de ovos de US $ 6 milhões em 50 anos, se o mercado de ações continuar com seu desempenho médio nos últimos 75 anos. Se for tarde demais para você, conte a um jovem!

Claramente, o poder dos juros compostos - o impacto do tempo no dinheiro - é uma das principais forças da natureza. O problema é que, quando você é jovem, não tem idéia de que o tempo é uma mercadoria tão valiosa, porque você tem muito dela. Quando você é jovem, o dinheiro (não o tempo) é o recurso imediatamente escasso. Você não tem a perspectiva de longo prazo até ter uma retrospectiva.

Infelizmente, só aprendemos o valor do tempo quando o reconhecemos como uma mercadoria finita. E não é apenas finito, mas indefinível. Ninguém nos dá uma espiada quando ela vai acabar. Se soubéssemos com certeza, seria mais fácil planejar. Mesmo assim, nunca é tarde para fazer o melhor uso possível do tempo que temos.

Extraído do livro de Terry, The Savage Number: Quanto dinheiro você precisa para se aposentar? Copyright © 2005 por Terry Savage. Publicado por John Wiley & Sons Inc. Para obter mais informações, acesse www.TerrySavage.com .