Dave Ramsey tem um plano para o resto da sua vida

Dave Ramsey segura sua carteira no ar.

Todos na sala olham para cima para ver o que ele vai fazer com isso. "Eu tenho quatro pedaços de plástico nessa coisa", diz ele em um sotaque nasal do Tennessee. “Tenho meu cartão de débito pessoal, meu cartão de débito comercial, minha carteira de motorista e minha carteira de armas.” O centro de conferências se enche de gargalhadas depois desse último.

Ramsey fez o seu ponto: ele não tem cartão de crédito e não quer. Se você entende alguma coisa sobre o guru financeiro de 56 anos e a personalidade do rádio, deve entender o seguinte: Ele despreza os cartões de crédito. Porque ele despreza a dívida. Para Ramsey e seus discípulos, pedir emprestado é um pecado sério. É sua primeira e mais importante regra, e enquanto ele explica o porquê, todos na sala começam a escrever anotações.

Este é o terceiro dia de um curso da EntreLeadership Master Series em Brentwood, Tennessee, ao sul de Nashville. Estou cercado por mais de 100 empreendedores, CEOs e líderes que viajaram para cá de todo o país por cinco dias de sabedoria comercial diretamente de Ramsey e sua equipe. Em seu livro EntreLeadership: 20 Anos de Prático Conhecimento Empresarial das Trincheiras, Ramsey define EntreLeadership como "o processo de levar a fazer com que um empreendimento cresça e prospere", e é para isso que ele está buscando esta semana.

Ramsey é um dos maiores nomes do mundo do desenvolvimento pessoal. Ele tem sete livros mais vendidos e já vendeu mais de 10 milhões de livros juntos. Seu programa de rádio homônimo recebe mais de 12 milhões de ouvintes por semana em mais de 575 afiliadas de rádio e uma variedade de canais digitais. E ele e sua equipe realizam dezenas de eventos ao vivo todos os anos, com a participação de mais de 1 milhão de pessoas. É por isso que os participantes aqui da Master Series pagaram mais de alguns milhares de dólares pela chance de interagir de perto com Ramsey e sua equipe durante a semana.

Ele geralmente evita as placas de apagar e as planilhas chatas que tradicionalmente acompanham os conselhos financeiros. Em vez disso, suas lições vêm na forma de histórias sobre suas próprias experiências. Ele gosta de histórias porque seus negócios são todos baseados em uma história - sua história, a história de como ele ganhou muito dinheiro no início da vida, depois perdeu tudo, depois recuperou tudo e mais alguns. Ele brinca dizendo que poderia escrever um livro inteiro apenas com base nos erros que cometeu nos negócios. Assim como ele escreveu um livro infantil sobre uma criança que não podia pagar o NASA Space Camp ™, apenas para descobrir que a NASA é marca registrada e ele teve que puxar e destruir todos os livros que imprimiu. E, na época, ele perdeu US $ 78.000 em um acordo de rádio que parecia tão perfeito na época. Mas mesmo aqui, ele enfatiza, ele não estava trabalhando com dinheiro emprestado, para que seus problemas não se ampliassem.

Estou observando a maneira como ele envolve e inspira as pessoas, mas toda a conversa sobre finanças me faz pensar por mim mesma. Eles são, para ser franco, não onde eu gostaria que eles estivessem. E agora, enquanto o ouço protestando contra a dívida, começo a ficar nervoso pensando no que Ramsey dirá quando perceber como eu gastei meu dinheiro.

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O ódio de Ramsey por dívidas vem de suas próprias experiências. Ele sabe que tomar emprestado é o que o causou problemas em primeiro lugar. Ramsey estava na casa dos 20 anos na época e já havia construído um portfólio imobiliário no valor de mais de US $ 4 milhões. Quando seu banco foi vendido a outro banco, o novo banco exigiu que Ramsey pagasse US $ 1, 2 milhão em notas, e Ramsey foi forçado a pedir perdão. No ano anterior ao banco pedir suas notas, ele diz que faturou US $ 250.000 em lucros tributáveis. No ano seguinte, ele ganhou US $ 6.000.

Foi quando o empréstimo parou.

"Ninguém queria emprestar para nós naquele momento", diz Ramsey. "Não tomamos dinheiro emprestado desde então e vivemos com um orçamento por escrito todos os meses desde então, onde cada dólar tem um nome antes do início do mês".

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Algumas semanas após seu evento de liderança, estou sentado no estúdio onde Ramsey faz seu show em sua sede - um edifício que ele chama de Financial Peace Plaza. Ele está vestindo um blazer preto, uma camisa cinza estampada e jeans, sentado na cadeira que ocupa enquanto está no ar cinco dias por semana. É aqui que ele escuta os problemas de incontáveis ligações, seguindo pacientemente enquanto estranhos pedem conselhos - algo que farei em alguns minutos. Nas prateleiras atrás dele, há um capacete de futebol autografado de sua alma mater, da Universidade do Tennessee, e os livros mais recentes impressos pela Ramsey Press. Do lado de fora da porta do estúdio há um muro da fama que inclui fotos com celebridades e até presidentes.

Ramsey e sua esposa Sharon levaram oito anos depois de pedir a falência antes de finalmente sentirem que estavam começando a se recuperar financeiramente, explica ele. Avancemos algumas décadas e ele construiu uma empresa, a Ramsey Solutions, e um programa de rádio que em 2017 está comemorando seus 25 anos. Há relatos de que ele tem um patrimônio líquido estimado em US $ 55 milhões. Hoje, sempre que alguém no programa liga e pergunta como está Ramsey, ele sempre diz: "Melhor do que eu mereço".

Pergunto o que ele quer dizer quando diz isso.

"É uma declaração teológica da graça", diz Ramsey. “Eu mereço o inferno e não vou por causa de Jesus. É por causa da graça. Sou melhor do que mereço.

Ele credita sua fé por dar-lhe esperança, enquanto ele e sua esposa se livravam de dívidas. Durante toda a semana no evento EntreLiderança, em seu programa, em seus livros e no tempo que passo com ele, ele se refere frequentemente às Escrituras. Ele memorizou dezenas de versículos da Bíblia e, quando os recita, o faz com clara convicção em sua voz.

Se você não soubesse melhor, poderia confundi-lo com um pregador. É uma das razões pelas quais tantas pessoas o procuram com seus problemas.

Minhas finanças não estão em más condições - pelo menos acho que não. Se alguma coisa, minhas finanças parecem estelares em comparação com algumas das pessoas que ligam para o Dave Ramsey Show . Não é incomum alguém ligar para Ramsey e chorar porque o seu quadro financeiro parece muito sombrio. Muitos deles têm centenas de milhares de dólares em dívidas e não vêem saída. Eles atingem um ponto tão baixo que estão dispostos a ir ao ar e expor suas finanças a Ramsey com milhões de pessoas ouvindo ou assistindo.

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Ele conta a história de uma época em que dirigia no domingo à noite e se deparou com uma frequência que transmitia um pregador ardente em voz alta. Mais tarde, ele descobriu que essa frequência específica chegava a 38 estados e Porto Rico à noite. Ele queria muito estar nessa frequência, então começou a fazer ligações e, eventualmente, estava sentado no estúdio em um domingo à noite, ansioso para começar a transmitir para tantos lugares novos.

Enquanto o programa começava a funcionar, Ramsey perguntou a seu produtor - quem exibia as ligações - por que ele não estava recebendo ligações dos ouvintes. "Você quer um sóbrio?", Perguntou o produtor.

Muitos homens com problemas financeiros bebiam muito nas noites de domingo para aliviar a ansiedade de ir trabalhar na segunda-feira e enfrentar mais desafios financeiros, descobriram. É assim que pode ser sério.

Eu não devo centenas de milhares. Não estou chorando por minhas finanças nem ficando acordada à noite por causa delas. Também não estou bebendo muito para mascarar o estresse de um fardo financeiro que paira sobre mim. Graças à ajuda de meus pais e às habilidades de garçom que desenvolvi na faculdade, fui abençoada por me formar sem nenhum empréstimo de estudante. Mas não tenho um, mas dois cartões de crédito. Além disso, comprei um carro novo há alguns anos, então tenho empréstimo de carro.

Eu sei que ele não vai gostar disso.

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Em um dos eventos da Universidade da Paz Financeira de Ramsey, há alguns anos, uma mulher grávida foi até Ramsey para reclamar porque não podia comprar um dos produtos vendidos no evento com cartão de crédito.

"Não Senhora. Cartões de crédito são uma ferramenta de dívida - explicou Ramsey à mulher. A convicção de Ramsey contra a dívida é tão forte que você não pode comprar um de seus livros, produtos ou um passe para um evento com cartão de crédito - apenas um cartão de débito.

A mulher ficou incrédula e começou a reclamar com Ramsey, mas antes que ela pudesse terminar, Ramsey disse que ele lhe daria o produto de graça. Ramsey pediu que o único problema era que a mulher abençoasse outra pessoa com o presente quando ela terminasse.

Para Ramsey e seus discípulos, pedir emprestado é um pecado sério.

"Ele me disse mais tarde, sabia que ela estava sofrendo financeiramente", diz Chris Hogan, autor de Aposentado Inspirado: Não é uma idade, é um número financeiro e uma "Personalidade de Ramsey " - uma personalidade em parceria com Ramsey e equipada para espalhar sua mensagem . “Ele prefere ajudá-la a vender um produto para ela. É quem é Dave Ramsey.

Esse tipo de coisa também é uma ocorrência relativamente comum durante seu programa de rádio. Após uma chamada ao vivo, alguém da equipe de Ramsey quase sempre fica na linha. Seja uma cópia gratuita de um de seus livros, um kit ou um ingresso para um de seus eventos, os chamadores recebem algum tipo de ajuda e orientação adicional.

“A maneira como ele conduz seus negócios e vida pessoal é através das lentes de doações. Isso reflete em sua liderança ”, diz a filha de Ramsey, Rachel Cruze, autor do livro Ame sua vida, não a deles: 7 hábitos de dinheiro para viver a vida que você deseja .

Quando pergunto a Ramsey sobre isso, ele rapidamente desvia qualquer tipo de elogio. "É líder pelo exemplo, mas está contratando as pessoas certas, porque essas não são coisas únicas para mim", diz ele. Ele é capaz de delegar esse tipo de autoridade à sua equipe, porque os mantém em altos padrões. Ramsey geralmente se refere a membros ruins da equipe como "perus" - e ele não contrata perus. O processo médio de entrevistas na Ramsey Solutions consiste em 17 entrevistas. Uma das 17 é uma entrevista conjugal em que um candidato e seu cônjuge jantam com o supervisor em potencial e seu cônjuge. Mas mesmo depois que alguém é contratado, Ramsey espera muito dos que estão em sua folha de pagamento. Se você for pego traindo seu cônjuge, será demitido. Ele não quer que pessoas que não representam seus próprios valores trabalhem para sua empresa.

No evento EntreLiderança, ele mencionou que tem uma política pessoal de não ficar sozinho na presença de uma mulher que não é sua esposa. Ele diz que nem vai andar de elevador com uma mulher, a menos que haja mais alguém lá. Ele prefere subir as escadas.

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Em algum momento de nossa conversa, estou confortável o suficiente para trazer algo que não falo com ninguém: minhas finanças pessoais. Nem meus pais sabem o quanto eu ganho. Dinheiro é algo em que a maioria de nós pensa frequentemente, mas, por várias razões sociais, raramente discute. Compartilhar salários e hábitos de consumo é algo que até os casais em relacionamentos de longo prazo podem enfrentar.

E embora eu esteja pronta para compartilhar com Ramsey, eu realmente não quero que as outras pessoas no estúdio e na sala de controle me ouçam. (Também não vou entrar em detalhes em uma revista nacional.) Imprimi meu orçamento para Ramsey. Deslizo lentamente uma planilha de minhas despesas pela mesa de madeira.

Ele parece um pouco surpreso.

"Isso é bastante revelador", diz Ramsey.

A maioria das pessoas que ligam para o programa distribuem alguns números, mas não um orçamento linha por linha. Através de seus óculos sem moldura, ele examina cuidadosamente quais são meus pagamentos de aluguel e serviços públicos e minhas outras despesas mensais - gás, almoço, estradas com pedágio, academia, pagamentos com cartão de crédito, assinaturas de revistas e jornais, Netflix e “diversão” (bebidas e bebidas) Fora). Considerando os pagamentos de seguros, as contribuições 401 (k) e os impostos, escrevi o que sobrava na parte inferior da planilha e circulava.

Suponho que ele dirá algo sobre cortar meus cartões de crédito. Mas nem meu empréstimo para carro nem minha dívida com cartão de crédito é o que ele trata primeiro.

"Você não tem comida aqui", ressalta Ramsey.

"Eu almoço", eu atiro de volta, rápido para me defender.

Explico que o almoço inclui algumas compras e que o que eu gasto em "diversão" inclui jantar fora. O que realmente significa é bebidas. Escrevi divertido porque é uma maneira mais fácil de descrevê-lo sem ser julgado por um dos líderes cristãos número um dos EUA em finanças pessoais. Diversão tem uma conotação positiva; álcool não. Ele não é de julgar, pelo menos não sai dessa maneira. Mas escrevi diversão porque é mais agradável olhar para o meu orçamento e ver que o que gasto com diversão é quase o mesmo que gasto no pagamento mensal do carro. Se eu escrevesse álcool no meu orçamento, seria mais embaraçoso e mais difícil de engolir. Percebo imediatamente que é uma abordagem fora do campo de visão e fora da mente do orçamento.

"O objetivo é quando você constrói seu orçamento para que cada dólar tenha um nome antes do início do mês."

Percebo também que, como ele faz com os visitantes de seu programa, ele olhou para além das preocupações financeiras e identificou alguns problemas pessoais maiores em jogo. Ao ouvir o programa de Ramsey, notei muitas vezes, o dinheiro é realmente apenas um sintoma subjacente a outros problemas. Uma mulher recentemente ligou para o programa e disse que estava lutando para resolver seus problemas de dinheiro porque queria economizar, mas o marido continuava gastando. Ramsey não deu conselhos sobre dinheiro. O problema dela não era o dinheiro dela - era o casamento dela. O que o casal precisava, disse ele, era de aconselhamento matrimonial. Até que eles pudessem resolver seus problemas de relacionamento, eles não estariam na mesma página para endireitar suas finanças.

O álcool não é necessariamente algo com o qual luto, mas certamente é algo que eu poderia fazer com menos. Talvez seja por isso que eu lati de volta para Ramsey tão defensivamente. Talvez seja por isso que interprete o tom de observação dele como acusador. Independentemente de saber se diversão significa realmente álcool, sei que as finanças refletem algo maior que precisa mudar.

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"Diversão é divertida", diz Ramsey calmamente. “Mas você ainda não tem dinheiro suficiente para fazer compras aqui. Sei que você é solteiro, mas precisa comprar algo no supermercado e não está aqui.

Ele tem razão. Eu não compro mantimentos suficientes. Eu como mais do que deveria. Eu sei disso há um tempo, mas sempre justifiquei isso dizendo a mim mesmo que é difícil cozinhar para um. Ramsey aconselha que a primeira coisa que preciso fazer é dividir meu orçamento em mais detalhes. Ele diz que isso vai me ajudar a ter uma imagem mais precisa do que estou gastando.

"O objetivo é quando você define seu orçamento para que todo dólar tenha um nome antes do início do mês", aconselha Ramsey, "todo dólar tem uma atribuição, de todo modo, de cima para baixo".

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As altas expectativas de Ramsey sobre sua empresa e sua equipe têm dois propósitos. Primeiro, ele quer que seu povo goste de vir trabalhar. Ramsey Solutions foi eleito um dos melhores lugares para trabalhar em Nashville 10 vezes. Todos os anos, eles realizam uma batalha do concurso de bandas com artistas internos. Ramsey deu carros de graça para seus funcionários. Além de atividades divertidas, como competições de sincronização labial e almoços de equipe mensais, Ramsey criou uma cultura corporativa de pessoas que se importam com os outros. Ramsey diz que quando um membro da equipe está doente, os colegas de trabalho intervêm para fornecer refeições para eles ou até cortar a grama.

"Você não está interagindo com transações", diz Christy Wright, autora de Business Boutique: um guia de mulher para ganhar dinheiro fazendo o que ama . Wright é uma Personalidade de Ramsey e apresentadora do podcast Business Boutique na empresa de Ramsey. “Você está interagindo com seres humanos que têm uma vida e uma história, e você está cuidando deles. Se você fizer isso, as pessoas sentem. Eles sentem isso. Eles sabem disso e voltam para mais negócios porque querem ser atendidos. É o que modelamos aqui. ”

A segunda razão pela qual Ramsey tem altos padrões é que ele quer ter certeza de que, quando chegar a hora, deixará seus negócios em boas mãos. Um de seus objetivos é se tornar irrelevante em sua própria empresa. "A melhor maneira de permanecer relevante é se tornar pessoalmente irrelevante", diz ele. “Se eu permanecer tão relevante que, quando morrer, essa coisa se encerra, em 10 anos sou irrelevante. Mas posso permanecer relevante se tiver um plano de sucessão, então há um pouco de egoísmo lá. ”

Ele começou a trabalhar no plano há cerca de seis anos. O processo possui três componentes: propriedade, liderança e transferência de marca. Os filhos adultos de Ramsey, Cruze, Denise Whittemore e Daniel Ramsey, serão os proprietários. Ramsey diz que seus filhos estão em intenso treinamento há quase 10 anos para aprender a ser donos apropriados. Ele confia bastante em sua equipe de liderança, mas diz que a transferência da marca é a parte mais difícil. Para fazer isso, eles construíram uma equipe de Personalidades de Ramsey, incluindo Cruze, Hogan, Wright, Anthony ONeal e Chris Brown. Cada um deles se concentra em um nicho diferente da marca Ramsey e faz sua parte com palestras, livros e outros produtos.

"Estamos fazendo algo maior que nós", diz Cruze. “Não é Chris Hogan, Rachel Cruze ou Christy Wright. É a mensagem que temos esperança para as pessoas e todos temos nosso próprio setor. ”

Cruze, Hogan e Wright foram todos oradores da série EntreLiderança.

CAMERON POWELL

"Está tudo em sinergia e em conjunto", diz Ramsey. “Estou usando minha plataforma para lançar suas marcas e, assim, obter uma vantagem. O objetivo seria que a receita produzida por esse grupo eclipsasse a minha, o que é uma indicação da capacidade de sobrevivência dessa organização após a sucessão. ”

Ao criar sua marca, Ramsey pode garantir que sua empresa continue. Apesar de ter esse plano, Ramsey diz que não espera se aposentar tão cedo. "Não tenho uma data definida na qual saio", diz ele. “Eu realmente não pretendo desaparecer completamente. Eu só pretendo que eles se tornem o gorila de 800 libras no espaço em vez de mim. ”

Ramsey também não terminou de estabelecer metas. Atualmente, esta empresa está nos estágios iniciais da construção de uma nova instalação de 200.000 pés quadrados, o primeiro de quatro edifícios planejados. Ramsey já pagou mais de US $ 10 milhões pela terra - dinheiro, é claro. No verdadeiro estilo Ramsey, no entanto, ele não planeja inovar até acumular o restante dos aproximadamente US $ 50 milhões necessários para o terreno e a construção da nova sede. Porque ele não quer emprestar.

"Você ouviu o boato", brinca Ramsey.

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Analisando mais profundamente minhas finanças, Ramsey diz que a próxima coisa que preciso fazer, depois de ficar mais detalhado e comer melhor, é enfrentar minha dívida de crédito. Eu estava meio que temendo isso, embora essa dívida não exceda US $ 500. Mas ele tem uma solução. Ele prega o plano de dívida de bola de neve. O que isso significa é que eu pagaria minhas dívidas do menor para o maior. Isso clica em mim. Depois de pagar meu cartão de crédito com o menor saldo, posso usar esse dinheiro extra para pagar meu próximo saldo menor do cartão de crédito.

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Depois de pagar meus cartões de crédito, Ramsey diz que preciso cortá-los e me concentrar nos passos do bebê. Etapa 1: economize US $ 1.000 para adicionar às minhas economias. Etapa 2: Interrompa toda a economia e investimento, incluindo minha contribuição 401 (k). Isso libera mais dinheiro para aumentar meus pagamentos de carro em até 200% e pagar meu carro muito mais rápido. Depois que o carro é pago, posso seguir para a Etapa 3: criar um fundo de emergência, que é o dinheiro para pagar minhas despesas por três a seis meses. Etapa 4: salvar. Isso significa continuar minhas contribuições 401 (k), Roth IRA e similares. Se eu quisesse comprar uma casa, seria quando começaria a economizar para uma.

Mesmo que Ramsey os chame de pequenos passos, eles são muito mais fáceis de dizer do que fazer. E algumas coisas me deixam desconfortável, como interromper minhas contribuições 401 (k) e cortar meus cartões de crédito.

Explico a ele que não uso meus cartões de crédito para pagar por coisas que não posso pagar. Se hoje não posso pagar por algo em dinheiro, não o comprarei - além disso, os pontos são sempre uma boa vantagem.

Ramsey não compra minha desculpa. Ele diz que existem duas opções. O primeiro é estar em conformidade com a maioria da sociedade. Ele diz que a pessoa típica carrega um saldo no cartão de crédito, tem um pagamento de carro e vive de salário em salário. “Eles não têm margem. Eles não têm riqueza. Eles não têm nada no balanço patrimonial.

"Justaponha isso às pessoas que estão ganhando financeiramente", acrescenta Ramsey. “É porque eles tinham uma renda excessivamente alta? A maioria nunca. Menos de 1% dos milionários eram estrelas do rock ou atletas. A maioria deles apenas trabalhava, depositava dinheiro em seus 401 (k), não vivia com dívidas, não mexia em produtos de dívida e não brincava com essas coisas. ”

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Ele resume assim: “Nunca conheci um milionário que dizia 'Ganhei todo meu dinheiro com meus pontos, ganhei todo meu dinheiro com minhas milhas aéreas'. Mas conheço muitas pessoas falidas que dizem: 'Estou ganhando dinheiro com minhas milhas aéreas' e elas estão falidas. Eles não têm dinheiro. Quem você quer imitar?

"A melhor maneira de permanecer relevante é se tornar pessoalmente irrelevante."

É difícil argumentar com isso.

No caminho da Financial Peace Plaza para o aeroporto, faço as contas e imagino que, se seguir exatamente o conselho de Ramsey, posso pagar meu carro um ano ou mais antes do que havia planejado. Abro um aplicativo de cartão de crédito no meu telefone e encaro minha menor dívida - US $ 159, 37. O dia de pagamento é uma semana a partir de hoje, e a primeira coisa que pretendo fazer quando chegar o dinheiro é pagar isso. Quero pagar meu próximo cartão de crédito e depois pagar meu empréstimo de carro. Embora eu não tenha certeza de como me sinto em interromper temporariamente minhas contribuições ao 401 (k), gosto da ideia de viver livre de dívidas.

Este é o poder de Dave Ramsey: ele faz as pessoas quererem viver uma vida melhor e mais disciplinada. Ele me faz querer elevar os padrões que estabeleci para mim. Sou um ano mais novo do que a idade de Ramsey quando ele entrou em falência. É uma dor que ele sofreu - caindo tanto - para que ele pudesse salvar outras pessoas do mesmo destino. Agora, seguindo as dicas de Ramsey, espero que seja algo que nunca precise experimentar. Os hábitos financeiros que desenvolvo agora afetarão o resto da minha vida; depende de mim que eu queira que eles me assombrem ou me abençoem.

Este artigo foi publicado originalmente na edição de junho de 2017 da revista SUCCESS .