Faça grandes vitórias: como otimizar seus gastos

Se você quisesse se tornar um milionário, seria capaz de chegar lá gastando horas procurando moedas de um centavo no chão, todos os dias?

Claro que não!

Pelo menos não, se você quiser atingir esse objetivo dentro de 3.000 anos. Em vez disso, você concentraria sua energia em obter milhares de dólares por vez, o que é possível fazer quando você pode negociar um salário maior, tirar proveito da correspondência 401 (k) do seu empregador, automatizar seu dinheiro todos os meses ou encontrar maneiras para ganhar mais dinheiro (como iniciar uma agitação lateral). Eu chamo esses exemplos de grandes vitórias.

Racionalmente, entendemos essas grandes vitórias, mas tendemos a procurar centavos em nossas vidas cotidianas:

Guacamole anterior porque custa US $ 3 extras (mesmo que você AME guacamole)
Agonizando mais de uma entrada de US $ 20
"Salvando" o par de sapatos que você estava querendo para aquela rara celebração especial

Em vez disso, concentre-se nas grandes vitórias e não terá que se preocupar em cortar US $ 2 por dia em algo que você ama. Aqui está o que isso parece.

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Ir para grandes vitórias

Otimizar seus gastos pode parecer esmagador, mas não precisa ser. Você pode fazer uma análise 80/20, que frequentemente revela que 80% do que você gasta demais é usado para apenas 20% de seus gastos. É por isso que prefiro me concentrar em uma ou duas grandes áreas problemáticas e resolvê-las, em vez de tentar cortar 5% de várias áreas menores.

Eis como faço isso com meus próprios gastos. Com o tempo, descobri que a maioria das minhas despesas é previsível. Eu gasto o mesmo valor em aluguel todos os meses, aproximadamente o mesmo no meu passe do metrô e até basicamente o mesmo valor mensal em presentes (média de mais de um ano).

Como conheço a média anual, não preciso perder tempo angustiando um ingresso de cinema de US $ 12 que compro aqui ou ali.

Mas quero ampliar essas duas ou três áreas de gastos que variam muito - e que quero controlar.

Para mim, é comer fora, viajar e roupas. Dependendo da época do ano - ou do quão bom um suéter de cashmere eu encontrei - esses números podem variar em milhares de dólares por mês.

Então é aí que eu me concentro.

Para executar uma análise 80/20, faça uma pesquisa no Google por "conduzindo uma análise de Pareto".

Vamos dar um exemplo: Brian leva para casa US $ 48.000 por ano após impostos, ou US $ 4.000 / mês. De acordo com o seu Conscious Spending Plan, eis a aparência de seus gastos:

Custos fixos mensais (60%): US $ 2.400
Investimentos de longo prazo (10%): US $ 400 / mês
Metas de economia (10%): US $ 400 / mês
Dinheiro para gastos sem culpa (20%): US $ 800 / mês

O problema de Brian é que US $ 800 não são suficientes para gastar dinheiro. Quando ele olha o que gastou nos últimos dois meses, ele descobre que realmente precisa de US $ 1.050 por mês para gastar dinheiro. O que ele deveria fazer?

Resposta ruim: a maioria das pessoas apenas encolhe os ombros e diz: "Não sei", enquanto enche o rosto com um muffin inglês e depois acessa o reddit para reclamar da economia. Eles nunca pensaram em ficar à frente do seu dinheiro, então isso é totalmente estranho para eles.

Um pouco melhor, mas ainda assim uma resposta ruim: Brian pode diminuir suas contribuições para seus investimentos de longo prazo e metas de economia.

Claro, ele poderia fazer isso, mas isso lhe custará mais adiante.

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Uma maneira melhor é abordar as duas áreas mais problemáticas de seus gastos mensais: custos fixos mensais e dinheiro para gastos sem culpa.

Boa resposta: Brian decide escolher suas três maiores despesas e otimizá-las. Primeiro, ele analisa seus custos fixos mensais e percebe que, como ele sempre paga o pagamento mensal mínimo da dívida do cartão de crédito em 18%, ele tem US $ 3.000 em dívida. De acordo com seu plano atual, ele levará cerca de 22 anos e custará US $ 4.115 em juros para quitar sua dívida. Mas ele pode ligar para a empresa de cartão de crédito para solicitar uma taxa de juros mais baixa. Com seu novo cartão de crédito com baixa TAEG de 15%, ele levará 18 anos e ele pagará US $ 2.758 em juros. Ele economiza 53 meses e US $ 1.357 em pagamentos. Isso equivale a apenas US $ 6 / mês, mas, ao longo de 18 anos, soma muito.

Em seguida, ele verifica suas assinaturas e percebe que está pagando por uma conta Netflix e um site de associação de Star Wars, os quais ele raramente usa. Ele as cancela, economizando US $ 60 / mês e aumentando suas chances de conseguir uma namorada.

Finalmente, ele faz login na sua conta de gerenciamento de dinheiro no YNAB e percebe que está gastando US $ 350 em comidas todos os meses, mais US $ 250 em bares - US $ 600 no total. Ele decide que, nos próximos três meses, ele aumentará para US $ 400 / mês, economizando US $ 200 / mês.

Valor total economizado: US $ 260 / mês. Ajustando seus gastos, Brian conseguiu criar um Plano de Gastos Conscientes que funciona para ele.

Brian foi esperto ao se concentrar em mudar as coisas que importavam. Em vez de prometer que ele pararia de gastar dinheiro com Coca-Cola toda vez que come fora, ele escolheu os Grandes Ganhos que realmente causariam impacto no valor total em dólar. Você verá muito isso: as pessoas ficam realmente inspiradas no orçamento e decidem parar de gastar em coisas como aperitivos no jantar. Ou eles compram cookies genéricos. Isso é legal - e eu definitivamente encorajo você a fazer isso -, mas essas pequenas alterações terão muito pouco efeito sobre seus gastos totais. Eles servem mais para fazer as pessoas se sentirem bem consigo mesmas, o que dura apenas algumas semanas depois que elas percebem que ainda não têm mais dinheiro.

Tente se concentrar em grandes vitórias que farão uma mudança grande e mensurável. Concentro-me nos meus dois ou três grandes ganhos críticos por mês: comer fora, roupas e viajar. Você provavelmente sabe quais são suas grandes vitórias. São as despesas em que você se apega, as que você encolhe os ombros e revira os olhos e diz: "Sim, eu provavelmente gasto demais em _______".