Financiamento domiciliar fabricado: imóveis versus propriedades pessoais

George Marks / Retrofile RF / Getty Images

O financiamento doméstico fabricado é complicado e confuso.

Em vez de lidar com um tipo de empréstimo, os compradores de casas fabricadas precisarão entender duas opções de financiamento ou produtos completamente diferentes, bem como os termos que são usados ​​para cada um.

Compreender o processo de financiamento de uma casa fabricada e os termos usados ​​durante o processo aumentarão suas chances de obter o melhor negócio.

Vamos examinar as duas principais opções de financiamento disponíveis para os compradores de casas fabricadas, imóveis e propriedades pessoais.

Propriedade real vs. Propriedade pessoal

As casas fabricadas podem ser inclinadas de duas maneiras - como propriedade real ou propriedade pessoal. A titulação da casa determina o tipo de financiamento disponível para o lar. Existem duas categorias de empréstimos - empréstimos hipotecários tradicionais (ou hipotecas) e empréstimos mobiliários.

Propriedade real é a mesma classificação que um site construído em casa recebe. Uma casa fabricada que é intitulada propriedade real receberá financiamento doméstico tradicional ou um empréstimo hipotecário através de uma instituição de crédito ou banco. Existem várias vantagens para um empréstimo hipotecário tradicional, como termos de empréstimo mais longos, deduções fiscais especiais e taxas de juros mais baixas. Para que uma nova casa fabricada seja classificada como propriedade real, normalmente ela precisa ser instalada permanentemente em terrenos que o comprador possui.

Uma casa fabricada de forma permanente significa que a estrutura foi devidamente ancorada na base ou no chão e atende aos requisitos mínimos do fabricante, do estado ou do HUD. Muitas pessoas entendem mal o conceito de colocação permanente. Tem muito pouco a ver com o material de rodapé. Uma casa pode ter um bloco de concreto ou rodapé de tijolos e ainda não ser colocado de forma permanente se as amarras ou âncoras não forem usadas corretamente.

Propriedade pessoal é o mesmo tipo de classificação que um automóvel ou um aparelho doméstico recebe. Quando uma casa fabricada é classificada como propriedade pessoal, ela será financiada com um empréstimo mobiliário. Estes são empréstimos feitos em itens que são móveis e, tipicamente, carregam taxas de juros mais elevadas e termos mais curtos, embora o depósito necessário para iniciar o empréstimo seja geralmente menor do que uma hipoteca tradicional. Estes empréstimos são típicos para casas que serão colocadas em terrenos que são alugados ou alugados.

Os empréstimos de Chattel podem ser difíceis de obter, de modo que os revendedores geralmente oferecem seu financiamento através de instituições financeiras de propriedade corporativa. Eles também podem ter uma pequena lista de instituições de crédito favorecidas com as quais eles trabalham regularmente. O comprador não precisa usar nenhum dos dois; eles podem comprar seu empréstimo móvel, assim como eles iriam uma hipoteca tradicional.

Além de ser complicado e confuso, o financiamento doméstico fabricado é muitas vezes injusto porque as organizações nacionais como Fannie Mae e Ginnie Mae que asseguram hipotecas de imóveis não oferecem as mesmas tentativas para os credores de empréstimos móveis. Como resultado, os empréstimos móveis, independentemente de quão alta seja sua pontuação de crédito, simplesmente não pode competir com as taxas tradicionais da hipoteca.

Se você tem a capacidade de obter uma hipoteca de imóveis, você pode aproveitar. O valor que você pode economizar em juros e deduções fiscais geralmente supera a despesa inicial que custa para ter uma casa instalada permanentemente na terra.